Кредиты населению - одна из самых популярных банковских услуг. Чтобы платежи по кредиту не ударили по вашему семейному бюджету, необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора.
Зачастую, помимо процентов по кредиту, банк вносит в кредитный договор условия об оплате различных дополнительных комиссий. Они могут быть разовыми или ежемесячными.
Как правило, это:
• комиссия за открытие ссудного счета;
• комиссия за ведение (обслуживание) ссудного счета;
• комиссия за выдачу (предоставление) кредита;
• комиссия за оказание финансовых услуг по выдаче кредита
и другие.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие-либо комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику-потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие-либо дополнительные услуги, в которых он нуждается.
В данном случае, открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита – это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка, связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка России.
Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии, заемщик, фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых нуждается не заемщик, а банк.
Поэтому, в соответствии со ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»), заемщик вправе отказаться от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать претензию банку. Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин.
Можно действовать и после того, как кредит взят и комиссии оплачены банку.
Итак, во-первых, необходимо обратиться в банк с претензией. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии и уплаченную комиссию возвратить.
Во-вторых, в случае если банк не отреагировал на претензию, обратиться в суд, подав исковое заявление о защите прав потребителей, в котором банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», а также, учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется возмещать заемщику неустойку в размере 3% от суммы комиссий за каждый день просрочки исполнения требований, указанных в претензии. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя (заемщика).
Следует также отметить:
1. Для требования по возврату комиссии не имеет значения: погашен кредит, по которому вы платили комиссии или не погашен.
2. Существует срок исковой давности – 3 года, т.е., вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет.
3. В соответствии с положением п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам комиссии на основании претензий.
Меня зовут Хвостикова Елена. За 2 года работы мной накоплен большой опыт по данной теме. Помогу разобраться в хитросплетениях кредитных договоров, составить претензию в банк индивидуально для каждого кредита и при необходимости исковое заявление, проконсультирую на каждом этапе: только практика – никакой лишней информации. Чтобы узнать подробности, пишите в личку администратору. С удовольствием отвечу.
